Wat als je op basis van de standaard annuïtaire toetsing je droomwoning niet kunt kopen, maar je weet dat je datzelfde huis op basis van werkelijke maandlasten met gemak kunt betalen? Zijn er dan mogelijkheden om de hypotheek alsnog rond te krijgen? Je ontdekt het in de interessante casus van de pas gescheiden Ilona.
Ilona is onlangs gescheiden. Haar koopwoning is inmiddels verkocht en een betaalbare huurwoning kan ze helaas niet vinden. Haar broer Max en zijn vrouw Denise hebben net een nieuw huis gekocht en willen hun oude huis graag onderhands aan haar verkopen, maar ook dat lijkt financieel niet haalbaar. De hele familie maakt zich dus grote zorgen om Ilona en wil haar helpen om de aankoop tóch te realiseren. Daarom vragen Max en Denise tijdens een gesprek met hun hypotheekadviseur om advies. Wellicht is een win-win-situatie voor beide partijen wél mogelijk: voor Max en Denise een snelle verkoop, voor Ilona een fijn onderkomen voor haar en haar dochter.
De situatie van Ilona
Ilona is onlangs gescheiden. Haar koopwoning is inmiddels verkocht en een betaalbare huurwoning kan ze helaas niet vinden. Haar broer Max en zijn vrouw Denise hebben net een nieuw huis gekocht en willen hun oude huis graag onderhands aan haar verkopen, maar ook dat lijkt financieel niet haalbaar. De hele familie maakt zich dus grote zorgen om Ilona en wil haar helpen om de aankoop tóch te realiseren. Daarom vragen Max en Denise tijdens een gesprek met hun hypotheekadviseur om advies. Wellicht is een win-win-situatie voor beide partijen wél mogelijk: voor Max en Denise een snelle verkoop, voor Ilona een fijn onderkomen voor haar en haar dochter.
Max en Denise gunnen Ilona hun oude woning van harte, maar kunnen het zich financieel niet veroorloven om de woning te verkopen onder de getaxeerde € 245.000,-. Bovendien is op een woning van € 245.000,- een hypotheek nodig van € 255.000,-. Dat bedrag is voor Ilona verre van haalbaar. Want hoewel ze al jaren een vaste baan in een winkel en daarmee een stabiel inkomen heeft, kan ze op basis van dit inkomen en de GHF-toetsing maximaal € 123.000,- lenen.
Uit de verkoop van de gezamenlijke woning met haar ex heeft ze nog wel een overwaarde van circa € 35.000,-. Ook willen de ouders van Ilona graag helpen om de koop mogelijk te maken. Door hun hypotheek te verhogen kunnen zij een schenking doen van € 30.000,-. Maar helaas is daarmee de woning nog niet binnen handbereik. Met de overwaarde en de schenking gaat er dan wel € 65.000,- van het hypotheekbedrag af, er blijft nog steeds een hypotheek van € 190.000,- over. En dat is veel meer dan de € 123.000,- die Ilona volgens de reguliere inkomenstoetsing kan lenen. Ze staat dus met de rug tegen de muur.
Oplossing: de maatwerkhypotheek
Hypotheekadviseur Ingrid van De Hypotheker Harderwijk wil graag helpen om de verkoop aan Ilona tóch mogelijk te maken. Ze onderzoekt welke standaard mogelijkheden er zijn, maar komt er al snel achter dat Ilona tussen wal en schip valt. Op basis van de annuïtaire toetsing is de aankoop van de woning voor Ilona inderdaad niet haalbaar en voor de seniorenregeling komt ze met haar 49 jaar niet in aanmerking.
Maar Ingrid gelooft in deze financiering en zet door, omdat aantoonbaar is dat Ilona de maandlasten voor de woning op basis van haar huidige inkomen kan betalen. De bruto maandlasten op basis van een hypotheek van € 190.000,- komen namelijk uit op € 465,-. Deze kosten zijn praktisch gelijk aan de maandelijkse kosten die ze betaalde toen ze nog met haar ex woonde. Hun gezamenlijke woonlast was € 917,- bruto per maand, waarbij Ilona € 458,- netto per maand voor haar rekening nam.
Gelukkig ziet Ingrid een oplossing om de aankoop voor Ilona te realiseren: een maatwerkhypotheek.
Het maatwerkdossier van voorbereiding tot hypotheekaanvraag
Ingrid inventariseert samen met Ilona de situatie tot in detail. Bij het opvoeren van alle gegevens in de adviessoftware wordt direct zichtbaar dat de benodigde hypotheek op basis van werkelijke lasten inderdaad haalbaar is. De tool laat namelijk zien wat maximaal haalbaar is aan hypotheek en geeft ook direct inzicht in een eventueel tekort - in dit geval het deel waarvoor de ouders bijspringen. Ook de NIBUD-toetsing toont aan dat de maandlasten voor Ilona betaalbaar zijn. Verder maakt Ingrid op basis van het spaarverleden van Ilona aantoonbaar dat zij zelfs met de nieuwe maandlasten nog ruimte heeft om te sparen. Kortom: de situatie ziet er rooskleurig uit.
Samen maken Ingrid en Ilona daarom een goed onderbouwd dossier voor de aanvraag van een maatwerkhypotheek. Vervolgens dient Ingrid bij Aegon daadwerkelijk de aanvraag in voor de hypotheek van € 190.000,-
Gelijktijdig aan Ilona’s aanvraag bij Aegon wordt de hypotheek van haar ouders verhoogd met een consumptieve besteding. Dit past ruimschoots op inkomenstoetsing en woningwaarde.
De win-win-situatie
De kogel is door de kerk: Aegon accepteert Ilona’s aanvraag. Er valt een last van haar schouders én van die van haar familieleden. Volgende week koopt ze officieel de woning van Max en Denise - het is een nieuwe start voor haar en haar dochter. En volgende maand passeert haar hypotheek en wordt de hypotheek van haar ouders verhoogd. De gewenste win-win-situatie bleek dus inderdaad haalbaar: Ilona en haar dochter hebben straks een fijn nieuw thuis en Max en Denise hebben hun woning snel verkocht. En dat allemaal dankzij Ingrid, die buiten de gebaande paden durfde te gaan en verder keek dan een hypotheek op basis van de standaard annuïtaire toetsing. Dankzij haar oplossing, een maatwerkhypotheek, heeft De Hypotheker Harderwijk er een zeer dankbare klant én een nieuwe ambassadeur bij.